在交易外汇非法经营案中，警方总是会依据被告人的涉案银行卡和买卖对手的人民币买卖流水，结合在其他证据，譬如被告人和证人的口供，聊天记录、汇款单等综合认定涉案金额。
这种以银行流水为基础的认定办法中，警方就会排除掉合法的货款支付和借贷流水。
由于若是货款，就一方发货一方出钱，从而形成了银行流水，这里没有任何外汇买卖，因此就不可以构成非法交易外汇买卖。
对于借贷，假如出借人民币，归还人民币，这里也没有任何外汇买卖，流水金额也不可以纳入非法交易外汇的涉案金额。
但若是出借USD，归还人民币呢？是不是是非法经营罪的非法交易外汇买卖？
事实上，也不可以。
这是由于，要构成非法经营罪，还是要回到经营本身。出借USD，归还人民币（或者反过来，出借人民币，归还USD），这种行为，应该是一种行政违法行为，但未必构成非法经营罪。这是由于，这种行为的评价，还是要回到非法经营罪本身的犯罪构成来看。
所谓非法经营，需要是一种以营利为目的，针对不特定对象进行商业活动，侵犯国家特许经营规范的行为。若是亲友之间的借贷行为，即使发生了出借USD，归还人民币的行为，但，这种行为本身是亲友之间的资金拆借，这种借贷行为由于是发生在亲友或者买卖伙伴之间，没有面向不特定对象营利的行为，因此，熟人、亲友之间的这种借贷行为，是行政违法，而不是行政犯罪。
从特征上来看，借贷活动和换汇活动，也存在明显有什么区别。
非法交易外汇的买卖时间多是即时买卖，民间借贷则是隔多日还款
地下钱庄从事的换汇活动，由于是面向不特定的经营群体，不是发生在有社会关系、信赖基础的亲友间，譬如以供应USD，收取人民币为例，购汇者向地下钱庄购买USD，双方约定好汇率后，地下钱庄先在国内收取人民币，购汇者处于对于地下钱庄的不信赖，会需要地下钱庄尽快支付USD，这种买卖总是就是即时到账，这也是为了预防次日官方汇率发生变化，资金却没到账产生进一步的纠纷。
但若是民间借贷，即使是出借USD，归还人民币的关系中，双方总是会约定一个还款日期，这种出借-归还总是就不是即时买卖，而是隔日或者隔多日买卖，这也符合日常借贷行为发生的买卖习惯。
非法交易外汇买卖时约定的是汇率和佣金，民间借贷则是约定利率
在非法交易外汇类非法经营案中，购汇者和地下钱庄会比照官方的汇率，约定一个双方能同意的汇率价格，但，在民间借贷中，借贷双方无论是以何种货币进行结算，约定的是还款日期和利率，利息会依据时间的推移而增加。而在非法交易外汇类的买卖中，佣金或者汇率由于需要的是即时打款，一般则是固定不变的。
因此，辩护律师在核对有关银行流水和其他证据时，假如被告人提出有关流水是正常的借贷，而非外汇交易，就应该重点审核这种事实是不是真实存在，是不是符合以上提及的或未提及的有关特征，严格区别民间借贷和外汇交易。